CDB: o que é, como funciona e quanto rende em 2026
O CDB é um dos investimentos de renda fixa mais populares do Brasil. Com a Selic em 14,50%, CDBs de bancos médios chegam a pagar 130% do CDI. Entenda como funciona, qual o risco, e como escolher o melhor.
💰 CDB: guia completo para investir em 2026
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um dos investimentos mais populares do Brasil e, com a Selic em 14,50% ao ano, voltou a ser extremamente atrativo. Veja tudo que você precisa saber antes de investir.
🏦 O que é um CDB?
Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para um banco. Em troca, o banco paga juros sobre o valor investido durante o período combinado.
É simples assim: banco capta recursos via CDB e usa esse dinheiro para financiar empréstimos pessoais, crédito consignado, financiamentos etc. — cobrando taxas muito maiores dos tomadores.
📊 Tipos de CDB
### CDB pós-fixado (% do CDI)
O mais comum. Seu rendimento varia conforme o CDI.
| Banco | Taxa típica | Rendimento bruto/ano |
|---|---|---|
| Grandes bancos | 100% CDI | ~14,40% |
| Bancos médios | 110–120% CDI | ~15,8–17,3% |
| Fintechs | 120–130% CDI | ~17,3–18,7% |
### CDB prefixado
Taxa definida no momento da aplicação. Ex: 16% ao ano. Protege se os juros caírem, mas você perde se os juros subirem.
### CDB IPCA+
Rende inflação + uma taxa fixa. Proteção contra inflação. Ex: IPCA + 7% a.a.
💡 Quanto rende na prática?
Simulação: R$ 10.000 por 2 anos (CDI = 14,40%)
| CDB | Rentabilidade bruta | IR (15%) | Líquido |
|---|---|---|---|
| 100% CDI | R$ 3.087 | -R$ 463 | R$ 2.624 |
| 110% CDI | R$ 3.432 | -R$ 515 | R$ 2.917 |
| 120% CDI | R$ 3.793 | -R$ 569 | R$ 3.224 |
| 130% CDI | R$ 4.169 | -R$ 625 | R$ 3.544 |
🛡️ Segurança: o FGC
Os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC):
- Cobertura de até R$ 250.000 por CPF por instituição
- Limite global de R$ 1.000.000 por CPF (em todos os bancos)
- Se o banco quebrar, o FGC paga o principal + juros acumulados
⚠️ O FGC é uma garantia real e já pagou inúmeros depositantes. Mas nunca concentre mais de R$ 250K em um único banco.
📅 Imposto de Renda — tabela regressiva
| Prazo | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
💡 Dica: sempre que possível, invista por mais de 2 anos para pagar a menor alíquota (15%).
🔍 Liquidez: cuidado com o prazo
- CDB com liquidez diária: resgate a qualquer momento (geralmente rende menos, ~100% CDI)
- CDB sem liquidez antecipada: maior rendimento, mas dinheiro preso até o vencimento
- Marcação a mercado: CDBs prefixados podem ser vendidos antes do prazo, com ágio ou deságio
✅ Quando escolher o CDB?
✅ Quando busca rendimento acima da poupança e do Tesouro Selic
✅ Quando pode deixar o dinheiro investido por 1–3 anos
✅ Para diversificar em bancos médios com FGC
❌ Evite CDBs se precisar de liquidez imediata — prefira Tesouro Selic
❌ Evite concentrar valores acima de R$ 250K no mesmo banco
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Fundador do CalculaFi e apaixonado por finanças pessoais e investimentos. Criou este portal para democratizar a educação financeira no Brasil e ajudar o brasileiro comum a tomar melhores decisões com seu dinheiro.
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